每人都將擁有根據(jù)其駕駛習慣定制的保費 ，甚至都能享受到人人不同的保險服務，這些將成為現(xiàn)實。目前，商業(yè)車險條款費率管理制度改革在部分城市試點，國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌也在日前誕生。眾安保險、平安保險聯(lián)合推出“保骉(bio)”車險 ，這是國內(nèi)車險費改后首個“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本。

首個O2O共保模式車險“我開車不闖紅燈，駕駛習慣很好，沒出過任何事故，為什么我的車險就不能比別人便宜點？”這是不少車主常常存在的困惑。今年6月，商業(yè)車險費改試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個地區(qū)全面落地。對于私家車主來說，新版車險條款中最大的變化就是費率與風險匹配度更高，低風險者保費低、高風險者保費高，并且也與過往理賠記錄掛鉤。

區(qū)域、家庭、信用、駕駛習慣、行車歷史……這次互聯(lián)網(wǎng)遇上車險，保骉車險也是根據(jù)多維度因子實現(xiàn)差異化定價。那么，保險公司如何獲得這些數(shù)據(jù)？

除了眾安平安已掌握的大數(shù)據(jù)之外，所有保骉車險的用戶都將獲贈一個黑色的小匣子，也就是OBD(車載診斷系統(tǒng))，在獲得車主授權(quán)后，通過監(jiān)測汽車的多個系統(tǒng)和部件，記錄車輛故障信息并送至后臺進行診斷，從而記錄車主的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，供車險的多維度定價作參考。

同時，眾安未來將與各個領(lǐng)域擁有客戶數(shù)據(jù)資源互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，未來可能接入阿里綜合金融數(shù)據(jù)、騰訊社交數(shù)據(jù)等多個場景的數(shù)據(jù)資源。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險是由阿里巴巴的馬云 、騰訊的馬化騰 、平安集團的馬明哲三人為大股東組建，被戲稱為“三馬”公司。

“完全能夠做到按照客戶的風險，給出一個非常透明公正的定價，有什么樣的風險就有什么樣的價格 。”平安車險總經(jīng)理助理王國平告訴記者。

目前，國內(nèi)車險的保費金額，主要根據(jù)車的購置價、座位數(shù)、排量、購車年限等定價，即“從車主義”。而車險費改的大方向是“從人主義”，根據(jù)駕駛員居住地、教育和職業(yè)、對車輛使用情況等定價保費。

據(jù)了解，保骉車險具體首款上線產(chǎn)品將隨后發(fā)布，會率先在首批費率改革6個地區(qū)中開展，并隨著費改節(jié)奏推廣到全國。

車聯(lián)網(wǎng)改變駕駛習慣

隨著車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以OBD、ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))等為代表的車載硬件技術(shù)能夠更好地獲取駕駛員駕駛行為數(shù)據(jù)，為車險改進提供了技術(shù)基礎。

保骉車險表示，不僅要實現(xiàn)車險定價差異化，后續(xù)的車險服務也將做到差異化。比如在極端天氣時提前給車主提供安全建議，并最終帶來賠付率的降低；為篩選出來的好用戶推送洗車、養(yǎng)車、用車等增值服務等。

有消費者會擔心互聯(lián)網(wǎng)車險線下理賠方面能否給力。記者了解到，在核保方面，保骉車險將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應用風險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析；在服務方面，則充分依托平安的線下理賠服務體系。

“可以預見，在一系列與贈送服務直接掛鉤的獎勵機制施行后，車主將更加注意自身的駕駛行為習慣，在事前主動預防風險，降低全社會的事故發(fā)生率。”眾安保險相關(guān)負責人表示，這種改變不僅是通過大數(shù)據(jù)的方式激勵用戶改善駕駛行為習慣，也是通過整合互聯(lián)網(wǎng)資源，使車主的駕駛習慣受到監(jiān)督。

此外，保骉車險還將擴展車險相關(guān)業(yè)務的外延，衍生出新形態(tài)的保險服務。“保骉車險在未來將成開放式的全方位車險服務平臺，對接不同的互聯(lián)網(wǎng)場景，并根據(jù)不同的場景需求開發(fā)出更多的保險產(chǎn)品 ，構(gòu)造整合線上線下服務的車險產(chǎn)業(yè)鏈。”眾安保險COO許煒認為，未來可以根據(jù)OBD的行車信息撰寫用戶使用報告，為二手車質(zhì)量認證提供新的標準。

2005年至今，中國車聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已從5萬增長至700多萬；預計到2016年將滲透到1000萬，占彼時汽車用戶總數(shù)的將近10%，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)值超過1000億元，我國將全面進入車聯(lián)網(wǎng)時代。

費改第二批12地明年啟動

車險費改第一批試點啟動以來，試點地區(qū)車險消費者普遍獲益。改革首月，六個試點地區(qū)車均保費同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費同比下降。在試點地區(qū)，投保交強險同時也選擇投保商業(yè)車險的車主比例為65.4%，同比上升3.6個百分點。試點地區(qū)機動車第三者責任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險”已在一個月內(nèi)成為除“不計免賠率險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。

日前，保監(jiān)會宣布，將天津、內(nèi)蒙古、吉林 、安徽、河南、湖北、湖南、 廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業(yè)車險改革試點范圍，自明年1月1日啟動。全國范圍內(nèi)也有望于明年全部推開。

除了浮動的費率，新商業(yè)車險條款擴大了保險責任，新納入保障范圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或?qū)忩灢缓细瘢瓷吓普招萝嚕槐ｋU機動車所載貨物，車上人員以外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等。

同時，代位求償機制也得到優(yōu)化，索賠方式更加靈活。被保險機動車與其他車輛發(fā)生意外事故后，被保險人有3種索賠方式：直接向?qū)Ψ剿髻r，向?qū)Ψ奖ｋU公司索賠，由本車所投保保險公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

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